Errores en tu plan de negocios

Decisiones económicas, espejo de tu historial crediticio

¿Eres un cliente potencial para instituciones de crédito? esto dependerá de tu score, el mismo que registra el Buró de Crédito sobre tu historial en cumplimiento de pagos, sí, aquellas decisiones que asumes al decidir pagar o adeudar un compromiso económico.

Son justamente las decisiones sobre el manejo de tu dinero, el cómo se refleja en tu historial crediticio, documento cuyo respaldo se encuentra en el Buró de Crédito y por medio del cual se señala tu compromiso, voluntad e interés de pago, pero también, en caso contrario, mostrar la negativa y omisión de tus responsabilidades económicas, lo que finalmente repercute en tu imagen al momento que buscas acceder a una nueva solicitud de financiamiento.

Foto: Ciudadanos Red 

Cuando accedes a un préstamo económico, a través de una institución formal, comienza tu historial crediticio, sobre quién eres, motivo del financiamiento y cumplimiento, información que es reportada una vez al mes por parte de la empresa en donde adquiriste el crédito.

Con este panorama, el Buró de Crédito realiza un análisis de riesgo y mide tu perfil como cliente potencial con base en elscore, que funciona como un velocímetro, donde la base es de 400 (incumplimiento en pagos) y el máximo de 850 puntos (cliente atractivo), dividido en colores: rojo, amarillo y verde.

Si cubres adecuadamente tus compromisos de pago tanto en el sector financiero como en el comercial, tu score se elevará, en caso contrario, empiezas a registrar números rojos y al momento que requieras de un crédito, pues ninguna empresa podrá confiar en ti, representarás un riesgo de pago en futuro.

Si cuentas ya con un mal historial crediticio no debes sentirse excluido del mundo del crédito, señala Wolfgang Erhardt, vocero de Buró de Crédito, quien refiere sobre dos opciones: reestructura de deuda y quita, la primera es un plan personalizado que se adecúa a tu capacidad de pago, generalmente, mayores plazos y menores montos de pago; la segunda opción corresponde a un pago parcial, te liberan una parte de la deuda.

Ejemplo de un historial crediticio. Foto: Buró de Crédito 

¿Suena bien y fácil, no? La realidad sobre la quita es que en tu historial de crédito el adeudo se mantiene por medio de una clave de observación, aunque sí se señala que hubo iniciativa de cumplir el pago, lo que finalmente genera confianza para la institución que busca brindarte el crédito.

¿Has escuchado de la opción de borrar tu historial de crédito? pues existe, una posibilidad es que observes algo mal en tu historial, tal vez un incumplimiento que no llegas a reconocer y derive en un error por parte de la empresa crediticia, con lo cual puedes solicitar un reporte y reclamación ante el Buró de Crédito.

Una vez realizado el reporte, se da un plazo de 29 días para generar la respuesta donde, de ser favorable, puede eliminarse o modificarse el registro; en caso contrario, el Buró de Crédito debe mostrar evidencia que compruebe que el registro es correcto.

Otra opción es dejar el tiempo pasar, así deudas de 5 mil pesos a 2 millones de pesos se borran en un plazo de 6 años que comienza a correr a partir de la fecha del primer incumplimiento de pago; si bien el registro se elimina, la deuda sigue y el cobro también, además de sumar los intereses generados.

Contar con un crédito es positivo frente al escenario donde la necesidad económica te permite cubrir compromisos, sin embargo, el manejo de un dinero en préstamo debe manejarse con cautela, finalmente tú pagarás todo el capital financiado, y como en toda regulación, existen supervisores que toman registro de tu cumplimiento como usuario de servicios financieros.

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De cuando el ahorro tiene fecha de caducidad

Ahorrar para cubrir necesidades inmediatas ¿avance o retroceso? Los mexicanos no logramos rebasar esa barrera que marca la brecha entre generar un presupuesto con base en nuestros gastos e ingresos y juntar dinero solo para comprar nuestro gadget del momento.

Parecen observarse avances en el tema de educación financiera, son más jóvenes (18 a 34 años) los que logran ahorros importantes, sin embargo, la cantidad de ahorro aún resulta mínima: de mil 140 a 4 mil 570 pesos.

Estamos hablando de jóvenes con nivel de estudios universitario o que ya trabajan y obtienen un ingreso cómodo que les permite cubrir sus necesidades primarias, jóvenes que van por el smartphone de última generación, la tableta o incluso la consola de videojuegos que permita saciar su hambre de tecnología y, porque no, de estatus social.

Imagen: Provident

Si avanzar en el tema de educación financiera, es que cada vez más jóvenes ahorren sin importante el tiempo o el monto, pues sí sería un avance, pero no es así, la finalidad del ahorro es o debería ser, cubrir necesidades pero para escenarios a largo plazo, escenarios que podrían calificarse como emergentes, aquellos que nos ponen en alerta o riesgo.

Solo el ahorro logra garantizar una estabilidad financiera, pero la realidad es que los mexicanos aún se observan distantes de este dicho y como prueba están los resultados que recién dio a conocer Provident, una de las principales firmas proveedoras de préstamos personales, derivado de una encuesta que elaboraron durante mayo, con una muestra de 300 clientes.

Hablamos que el 48% de los encuestados no cuentan con ahorros disponibles, una ligera diferencia del 4 por ciento, respecto a quienes aseguran contar con “algo” de ahorro. Si esto se evaluara por género, se reconocerían a las mujeres como las más gastalonas, pero la realidad es que el sexo femenino al contar con ingresos, inmediatamente buscan cubrir las necesidades de la familia e hijos.

La tendencia de ahorro de las personas de acuerdo a su edad, no ha variado mucho al pasar de los años, el grupo de los jóvenes si va en incremento al representar el 43% de quienes aseguraron contar con ahorros respecto al 53% de adultos entre 35 a 44 años.

Pese a todo ello, aún se mantiene el estigma en México de no ahorrar por no ganar lo suficiente o porque no alcanza, sea una o la otra pero siempre hay justificación por la cual no se guarda el 10% del salario, pero la realidad recae en esas claves de la educación financiera, más allá del discurso ¿cómo se moviliza esa capacidad de mayor ahorro?

Liderando la pirámide de ahorro se encuentran los adultos de más de 45 años de edad, y no es por el grueso de la población, es por el monto de ahorro que alcanza cifras superiores a los 4 mil 570 pesos, aunque este sector apenas represente el 6 por ciento.

Imagen: Provident

Para el director de Asuntos Públicos de Provident México, Alejandro Martí, los ahorros de las personas deben crecer en monto para permitirles tomar mejores decisiones ante incidentes y sobre todo reducir significativamente el estrés económico de las familias, pero ¿cómo lograrlo?

El especialista afirma que la pregunta clave es identificar las oportunidades para ahorrar, una vez que se responda eso, hay que generar un presupuesto adecuado a los niveles de ingresos y los gastos, un consumo razonado deberá responder a las limitantes del ingreso.

La clave de un verdadero ahorro está en hacer consistente e incrementar los montos de ahorro para reducir las situaciones de vulnerabilidad, define tus metas, clasifica gastos y evita el odioso gasto hormiga, así consolidarás tu capacidad de ahorro.

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Eleva Fitch Ratings calificación crediticia de Guanajuato; advierte dependencia de recursos federales

Fitch Ratings subió la calificación de calidad crediticia del estado de Guanajuato de AA(mex) a AA+(mex) y además modificó la perspectiva crediticia de positiva a estable, lo que representa un escenario positivo de las finanzas públicas a nivel estado.

El alza en la calificación se sustenta, de acuerdo con el informe de Fitch Ratings, en el sólido desempeño financiero, los altos y consistentes niveles de ahorro interno generados, alta liquidez, los bajos niveles de endeudamiento y sostenibilidad tanto históricos como proyectados.

La calificadora consideró también el dinamismo de la economía local y la baja contingencia en el tema de pensiones, siendo ésta una de sus principales fortalezas. Sin embargo advierte de la alta dependencia de los ingresos federales.

Esta mejora refleja una buena disciplina presupuestaria y se espera, expone el documento, que generará márgenes operativos fuertes en los años siguientes.

Al cierre de 2013, la deuda de Guanajuato a largo plazo ascendió a 6 mil 808 millones de pesos. De esta manera, el organismo califica como "adecuado" el manejo de deuda con lo que descarta riesgos importantes.

Sobre los ingresos estatales, éstos mostraron un desempeño satisfactorio, lo anterior como resultado de las políticas de recaudación que lleva a cabo el estado, entre las cuales destacan: convenios con municipios en donde se busca fomentar la colaboración fiscal con los ayuntamientos; ampliación de la base de contribuyentes; facilidad en el pago a través de bancos e internet, tiendas de autoservicio, entre otros.

De acuerdo al Plan Nacional de Infraestructura (PNI), Guanajuato recibirá 152 mil millones de pesos, principalmente en el sector energético, seguido de comunicaciones y transportes y por último salud con 3 mil millones de pesos. El informe destaca los proyectos de inversión, tema al cual se destinaron 10 mil 692 millones de pesos al cierre de 2013 con recursos estatales y federales.

Destaca la posición del sistema de pensiones en Guanajuato. En 2013 se aprobó una iniciativa de reforma a la Ley de Seguridad Social del Estado de Guanajuato que plantea cambios como el incremento de la cuota-aportación de 35% a 40.25% en un lapso de 5 años.

También se incrementó el salario regulador de 1 a 5 años, lo que permitirá una mayor correspondencia entre las contribuciones realizadas y las pensiones correspondientes; y el plan de permanencia fue derogado. Hasta el año pasado, el ISSEG contaba con 56 mil 280 trabajadores activos y 10 mil 176 jubilados y pensionados. 

Querétaro y Campeche, estados modelo en desempeño financiero

Sólo nueve de 31 estados del país lograron colocarse con el mejor desempeño financiero resultado de una holgada situación económica que les permite asegurar recaudación de ingresos propios e independencia de recursos federales.

Querétaro, Campeche e Hidalgo son entidades modelo en materia económica, de acuerdo con el Índice de Desempeño Financiero 2010-2012 de la consultora Aregional que este miércoles fue presentado en la ciudad de México.

La evaluación general de las entidades federativas arroja un avance en la eficiencia administrativa y manejo de la deuda pública durante el periodo de análisis, sin embargo, sus mayores debilidades aún siguen siendo la capacidad de generar ingresos propios y la atracción de nuevas inversiones.

Por encima del resto de los estados del país, Querétaro se situó en primer lugar con una calificación general de 81.4 puntos que rebasan en mucho el promedio nacional de 62.3 puntos. Destaca su capacidad para generar ingresos, la evolución favorable de la recaudación local, su capacidad fiscal y la reducción de su deuda pública al pasar de mil 389.5 millones de pesos en 2010 a mil 253 millones de pesos en 2012, un decrecimiento de 5 por ciento.

Los estados con el Índice de Desempeño Financiero (IDFEF) Alto obtuvieron puntuaciones mayores a 69 puntos lo que refleja una holgada situación financiera, buen control de sus gastos administrativos, baja dependencia de ingresos federales y reducidos desequilibrios en sus finanzas.

El caso de Campeche resultó atípico, ya que a pesar de su gasto operacional tuvo una tendencia creciente en el periodo de análisis, presentó una facilidad para cubrir los gastos en salarios, sueldos y prestaciones del personal de la administración pública en relación con los ingresos que dispone, además la deuda por habitante es la más baja entre las entidades federativas, ubicándose en 504.3 pesos por habitante.

Por su parte, Hidalgo mostró el gasto administrativo por habitante más reducido entre los estados; mientras que la media nacional es de 2 mil 522.24, esta entidad reportó un gasto de 693.9 pesos a precios de 2012.

Un total de 10 estados se ubican con un IDFEF Medio, liderado por Nuevo León, Guerrero, Puebla y Guanajuato, éste último obtuvo buenos resultados en materia de disciplina fiscal, además de que implementó programas de control y ejecución del gasto; esto le permitió reducir el gasto administrativo por habitante muy por debajo de la media de los estados.

La debilidad de Guanajuato se observa en la inversión estatal real por habitante de tan sólo 482.2 pesos, el cual se encuentra muy por debajo de la media de 812 pesos, esto a pesar del robusto plan de inversión con el que cuenta para el periodo 2012-2016.

Puebla es una de las entidades que lograron ascender posiciones, esto se debe principalmente a la incorporación de los Proyectos de Prestación de Servicios (PPS) que ha generado alianzas estratégicas con empresas potencializando la inversión de recursos mediante la participación del sector privado.

Contrario a Guanajuato, de Puebla destaca su fortaleza en inversión al mostrar una alta proporción del gasto en el tema en relación con la inversión total que se realiza en esta entidad federativa.

Con el IDFEF Bajo se ubicaron 12 estados que mostraron deficientes evaluaciones con crecientes gastos operacionales, alta dependencia de ingresos federales e inversión financiada con créditos bancarios. Coahuila ocupó el último lugar, debido a que su deuda presenta la más alta tasa de crecimiento entre las entidades.

La consultora Aregional generó este análisis basado en información de cuentas públicas estatales e información de agencias calificadoras; revisó la recaudación de ingresos propios, administración de su endeudamiento, control del gasto administrativo, generación de ahorro interno y canalización de recursos hacia la inversión productiva. No se incluyó Tlaxcala al no contar con información necesaria para su homologación con el resto de estados.

Puebla, con mejor desempeño financiero: Aregional

Con un Índice de Desempeño Financiero de nivel “medio”, la entidad poblana se colocó en el lugar 17 de 31 estados del país evaluados por la consultora Aregional sobre su capacidad de ahorro e inversión, generación de ingresos propios y manejo de deuda. La posición lograda por Puebla aún lo mantiene lejos de 11 entidades calificadas con un nivel “alto”, no obstante, consiguió mejorar sus indicadores respecto al año pasado.

La empresa de análisis y evaluación Aregional dio a conocer los resultados del Índice de Desempeño Financiero de las Entidades Federativas 2012, que evalúa el manejo administrativo de los gobiernos estatales durante el periodo 2008-2010, y que en esta ocasión refleja el efecto negativo que generó la crisis internacional en las finanzas de los estados, derivado de la recesión de 2009, la emergencia sanitaria, la dependencia hacia las transferencias federales y la débil recaudación de ingresos propios.

La entidad poblana logró un índice de desempeño de 62.1 puntos, ligeramente superior a la media nacional de 61.9 puntos, no obstante, se colocó por encima del resultado del año pasado en el que sumó 55.98 puntos.

Pese a ello, Puebla se mantiene entre el grupo de entidades con un índice de nivel “medio”, reportando un mejor desempeño en la eficiencia administrativa y equilibrio financiero, a diferencia del índice general de ingresos que colocó al estado en el lugar 21.

Los estados mejor evaluados fueron Querétaro, Campeche e Hidalgo, con calificaciones de: 79.3, 74.1 y 73.7 puntos, respectivamente; mientras que las entidades que se colocaron en las últimas posiciones fueron: Sonora, Veracruz y Coahuila con 48.9, 43.6 y 43 puntos, respectivamente.

Los estados que se encuentran en el grupo “alto” se caracterizaron por tener control de sus gastos administrativos, mantener balances financieros saludables y una buena administración de su endeudamiento, a diferencia de los estados del grupo “bajo” que presentaron poco control del gasto e incremento de su deuda.

Es importante precisar que en 2009 las participaciones federales a los estados y municipios disminuyeron considerablemente al reducirse la recaudación federal participable, resultado de la baja tanto de la recaudación del impuesto Sobre la Renta (ISR) como del gravamen al Valor Agregado (IVA).

El análisis realizado por Aregional se basó en una muestra de 31 entidades, no se incluyó a Tlaxcala por no disponer de la información necesaria.

Erogó Estado 130 mdp en promoción nacional e internacional

Más de 130 millones de pesos destinó el gobierno del estado a la realización de eventos nacionales e internacionales como: La Ciudad de las Ideas, Festival Internacional de Puebla, Premios Oye y promoción de la película Arráncame la Vida, esto durante los últimos cuatro años.

Según se desprende del informe sobre el ejercicio fiscal 2006-2009 del Impuesto Sobre la Nómina (ISN), el sector empresarial y el Estado destinaron recursos a la promoción de Puebla con la realización de eventos de carácter internacional, dirigiendo la mayor inversión al evento “La Ciudad de las Ideas”.

De acuerdo con el informe, en el año 2007, el Consejo para el Desarrollo Industrial Comercial y de Servicios (CDICS) aprobó recursos por 28 millones 750 mil pesos en la realización del evento La Ciudad de las Ideas 2008.

Para ese año, el Estado redujo el presupuesto asignado al evento a sólo 5 millones de pesos, sin embargo para 2009, la partida presupuestal creció a 23 millones 222 mil pesos.

Durante tres años, el gobierno estatal asignó recursos por 56 millones 972 mil 719 pesos al evento, el cual reúne a los grandes pensadores del nuevo siglo, y cuenta con el patrocinio de la empresa Tv Azteca, propiedad del empresario Ricardo Salinas Pliego.

Presupuesto FIP

En lo que respecta al Festival Internacional de Puebla, el gobierno estatal erogó recursos por 25 millones de pesos en sus ediciones 2007 y 2009, aunque en 2008 el presupuesto bajo a 24 millones 384 mil pesos.

La realización de los Premios Oye!, requirió de 10 millones de pesos procedentes del Impuesto Sobre Nómina, mientras que el apoyo dado a la película Arráncame la Vida a través del impulso a la industria cinematográfico fue de 14 millones 425 mil pesos.

Infraestructura y educación

En el año 2007, el Estado dirigió una bolsa de recursos por 40 millones de pesos a la construcción del Gran Telescopio Milimétrico (GTM), además de asignar una partida de 599 mil 454 pesos a la ampliación del programa de modernización del Aeropuerto Internacional de Puebla.

Eventos como el Encuentro Mundial Ecuestre de 2007 recibió recursos por 2 millones 500 mil pesos, y el FIA World Toyring Car Championship gastó 4 millones 771 mil pesos en sus ediciones 2007 y 2008.